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央行12月1日發布的支付數據揭示了一個最新動向——近三年來,銀行卡人均消費金額首次出現同比下跌,而且是連續兩個季度的同比下跌。

這與非銀行支付機構處理網絡支付業務迅速增長的現象形成鮮明對比。在移動支付迅速崛起的背景下,2016年第三季度非銀行支付機構處理網絡支付業務的金額,超過了2014年支付機構累計發生網絡支付業務的總額。

挖財研究院王藝紅認為,以上兩組數據反映了傳統銀行業務在互聯網金融快速發展的背景下受到一定沖擊,而第三方支付借助于生活化、移動化、金融化等特點迅速崛起。

非銀行網絡支付:單季度規模超2014全年

《2016年第三季度支付體系運行總體情況》(下稱“支付數據”)顯示,社會資金交易規模持續擴大,全國支付體系平穩運行,支付業務量穩步增長。

不過人們在利用銀行卡進行消費的行為上發生了明顯變化,比如第三季度使用銀行卡進行消費的人均金額同比下降0.30%,第二季度下降3.27%。這是該指標近三年來首次出現同比下跌,而且是第二、第三連續兩個季度同比下跌。

銀行卡卡均消費金額的變化也明顯出現拐點。近三年來,只有2016年的第一、第二、第三季度出現下跌,而且是連續三個季度下跌。在2016年第三季度,人們銀行卡卡均消費金額為2379.19元,同比下降12.40%。

與此同時,第三方支付迅速崛起。第三季度,移動支付業務66.29億筆,金額35.33萬億元,同比分別增長45.97%和94.45%。

如果單指非銀行支付機構處理網絡支付業務的規模,也是迅速增長。第三季度,非銀行支付機構處理網絡支付業務440.28億筆,金額26.34萬億元,同比分別增長106.83%和105.82%。這一數據,已經超過了2014年支付機構(包括銀行、非銀行)全年的規模。

數據背后的消費習慣改變

王藝紅認為,前述數據其實并不意外,因為目前第三方支付、互聯網支付迅速發展,其用戶既有傳統銀行用戶的遷移,又有“長尾”效應——即大量不被傳統金融覆蓋的人群也被納入服務范圍,因此出現了一定“蹺蹺板”現象。

此外互聯網支付還有一些明顯的優點,比如生活化,第三方支付通過與居民生活緊密結合,打通了水電煤繳費的生活支付鏈條;移動化,智能手機的發展極大地推動了移動支付的發展;多元化,除了提供一站式解決方案的主流支付企業,還有一些依托細分市場的支付,比如航空領域,也得到了迅速發展。

另一方面,前述數據背后其實還有新生代消費者習慣變化的影響。隨著85后、90后人群成長并進入消費金融領域后,其對網絡的熱衷也在悄然改變著社會的消費方式。以線上支付普及率極高的杭州為例,許多年輕人出門已經沒有帶錢包的習慣。挖財信用卡管家用戶數據顯示,在線上信用卡消費中,90后刷卡筆數最多。

此外,“寶寶”類貨幣基金的規模化和現金管理的工具化,使得用戶可以借助移動設備進行基金投資和現金管理,這也帶動了用戶移動支付、網絡支付規模的增長。

在前述大背景下,傳統銀行也在積極進行互聯網化。國內商業銀行紛紛加大資源投入,在強化傳統電子銀行優勢的基礎上,多維度、多層次發展互聯網銀行業務。比如拓展移動金融,開展互聯網融資業務,拓展銀行直銷平臺,探索線上供應鏈金融等等。