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      近年來因為第三方支付的普及，快捷支付被越來越多的人接受，但快捷支付在給人們帶來“方便、快捷”的同時，也容易給我們的銀行卡資金造成安全隱患。據我們了解，大量的盜刷案件都是通過第三方支付“快捷支付”功能完成的。為何 “快捷支付”會成為盜刷重災區？我們應該找誰賠付資金損失？

  最近，李小姐向我們反映其持有的交通銀行卡被人通過多家第三方支付平臺盜刷。李小姐幾日前接到派出所電話，被告知她的銀行卡疑似被盜刷，讓其確認后可報案。隨后李小姐通過其他途徑核實到她的銀行卡確實在不知情的情況下，通過蘇寧易付寶、財付通、支付寶等多家第三方支付平臺以快捷支付方式劃出了幾筆大額資金。但其既未注冊過任何第三方支付平臺，也未開通過快捷支付業務，且銀行卡被盜刷期間更未接收到銀行以及第三方支付平臺的任何提示短信。

  一、怎么被盜刷的？

  不法分子利用快捷支付盜刷銀行卡，主要是利用快捷支付相對簡易的驗證方式進行盜刷。那么什么是快捷支付？快捷支付是第三方支付平臺聯合銀行推出的一種支付方式。用戶在網上購物向商家付款，無需登錄網上銀行，可直接輸入銀行卡卡面信息及持卡人身份信息，通過驗證銀行預留的手機接收校驗碼完成簽約或支付。快捷支付與網銀支付最大的區別在于無需輸入銀行卡密碼驗證，僅需輸入第三方支付密碼/手機驗證碼/指紋等信息就可以完成支付。不法分子主要是通過騙取、攔截用戶手機驗證碼或盜取第三方支付密碼完成盜刷。

  快捷支付的結構圖：

  利用快捷支付盜刷的步驟：

  目前利用快捷支付盜刷銀行卡主要包括木馬病毒、釣魚、偽基站、電信詐騙、惡意掛失補辦手機號攔截驗證碼、第三方支付平臺泄露用戶信息等多種情況。

  常見的盜刷步驟如下：

  （1）用戶信息被泄露，如銀行卡號、身份證號、手機號碼等重要信息；

  （2）不法分子將用戶的銀行卡綁定第三方支付平臺，開通快捷支付功能；

  （3）不法分子發起交易，通過騙取、攔截用戶手機驗證碼等方式完成支付。

  二、找誰賠？銀行還是第三方支付機構？

  1、根據規定，用戶可以找銀行先行賠付

  銀行卡被盜刷，用戶第一反應是找銀行賠付，但實際上銀行通常會以銀行卡是通過第三方支付機構的快捷支付被盜刷，銀行不負責任為由拒絕賠付。但2016年7月1日生效的《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》（以下簡稱“《管理辦法》”）第十條規定：“銀行應當事先或在首筆交易時自主識別客戶身份并與客戶直接簽訂授權協議，明確約定扣款適用范圍和交易驗證方式，設立與客戶風險承受能力相匹配的單筆和單日累計交易限額，承諾無條件全額承擔此類交易的風險損失先行賠付責任。”此類交易指的就是快捷支付。而且人民銀行有關負責人就《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》答記者問中也明確指出：“銀行是客戶資金安全的管理責任主體，在后續交易時無論是由銀行進行交易驗證還是支付機構代為進行交易驗證，銀行均承擔快捷支付資金損失的先行賠付責任。”

  因此《管理辦法》正式生效后，銀行需要無條件承擔客戶因快捷支付被盜刷的先行賠付責任。銀行先行賠付是銀行履行保護消費者的責任和義務的表現，但最終仍要視各方風險責任、由對應的責任主體承擔對應損失。

  2、根據協議約定，用戶可以找第三方支付機構先行賠付

  在實踐中，我們發現往往是由第三方支付機構對用戶進行先行賠付。這是因為在《管理辦法》施行之前，銀行與第三方支付機構通常協議約定由第三方支付機構對用戶因快捷支付導致的相關糾紛和損失先行賠付。因此，圍繞快捷支付產生的盜刷案也多由第三方支付機構先行賠付。

  但自《管理辦法》出臺后，銀行與第三方支付機構簽訂的由第三方支付機構先行賠付的約定涉嫌違規，因此一些銀行刪除了第三方支付機構對用戶因快捷支付導致的相關糾紛和損失先行賠付條款。但事實上，大部分第三方支付機構仍會在與用戶簽訂的快捷支付服務協議中約定由第三方支付機構先行賠償用戶因為使用快捷支付遭受的資金損失。如支付寶快捷支付協議中約定：“若用戶未違反《支付寶服務協議》及本協議約定且因不能歸責于用戶的原因，造成銀行卡內資金通過本服務出現損失，且用戶未從中獲益的，用戶可向支付寶申請補償。”

  因此若第三方機構在與用戶的快捷支付協議中約定第三方支付機構先行賠償用戶因為使用快捷支付遭受的資金損失的，用戶也可以根據協議約定要求第三方支付機構承擔先行賠付責任。

  若用戶能夠證明銀行卡的資金是通過快捷支付被盜刷的，既可以根據《管理辦法》規定要求銀行先行賠付，也可以根據協議約定要求第三方支付機構進行先行賠付。而在實踐中，快捷支付盜刷案件中維權最大的難點在于證明資金“被盜刷”，筆者會在下一篇文章對盜刷責任的證明進行詳細分析。

  總結

  大量“快捷支付”盜刷案件的發生，反映出銀行和第三方支付平臺針對快捷支付業務的風控制度和交易監測系統不健全、風險控制措施落實不到位等問題。為避免替不法分子 “背黑鍋”，銀行和第三方支付平臺應當重視支付業務的風控與合規，如落實賬戶實名制、提高交易驗證方式的安全級別，確保是用戶本人交易；設定快捷支付限額，萬一被盜刷，也可將用戶的資金損失限定在較小的范圍內；第三方支付機構還應當嚴格保障用戶信息安全，確保自身及特約商戶均不存儲客戶敏感信息，防止用戶的個人信息被泄露。